Новости

Чем грозит вкладчикам надвигающаяся реформа в банковской сфере

В Российской Федерации назрела серьёзная необходимость глубокой институциональной реформы банковской сферы, для исключения вероятности вывода денежных средств вкладчиков за границу собственниками банка через подставных лиц, подвода банков к ситуации банкротства и т.п. Возникновение ситуации вывода денег вкладчиков недобросовестным менеджментом банков, включая провокацию ситуации банкротства кредитной организации, влечёт значительные затраты как на проведение процедуры банкротства, так и на выплаты по застрахованным вкладам. Сложившаяся нездоровая ситуация в банковской сфере подтверждается большим количеством санаций банков, в том числе, входящих в топ рейтинга банков страны, а также отзывом лицензий у банков, в связи с нарушением последними действующего законодательства.

В связи с этим законодатель разработал и принял законопроект, призванный запустить механизм оздоровления и реструктуризации банковской отрасли. При этом, учитывая предполагаемый формат реформы банковской сферы, можно предположить возможное удорожание некоторых видов банковских услуг, о чём будет сказано ниже.

01.05.2017 был подписан федеральный закон № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», разделяющий кредитные организации по перечню допустимых операций на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией. Указанный закон вступает в силу с 01.06.2017. В соответствии с этим законом, вносятся изменения в следующие законы: «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке», «О страховании вкладов физических лиц», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Закон № 92-ФЗ ведёт к ужесточению политики государства в лице Центрального Банка РФ в сфере банковской деятельности, поскольку последние события с участием множества банков, у которых были отозваны лицензии в результате санации, показали, что там нужна глубокая реформа, во избежание продолжения сложившейся ситуации.

В соответствии с изменениями, теперь у нас будет трёхступенчатая, а не двухступенчатая, как ранее, банковская система, поскольку лицензии у банков, начиная с 01.06.2017, станут разными.

Так, банки с универсальной лицензией будут представлять собой банки, какими мы их знаем в настоящее время.

Также появятся банки, которые будут иметь базовую лицензию, в соответствии с которой эти банки не смогут осуществлять многие важные банковские операции и будут лишены некоторых прав, предоставленных банкам с универсальной лицензией.

Так, банк с базовой лицензией не будет иметь право:

- осуществлять банковские операции по размещению привлечённых во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт,

- привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы,

- выдавать какие-либо банковские гарантии,

- открывать банковские счета иностранным гражданам и иностранным организациям, не являющимся юридическими лицами по иностранному праву, а также приобретать права требования к указанным субъектам, осуществлять лизинговые операции с иностранными гражданами и иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами в стране регистрации (резидентства) этой организации и выступать в отношении этих лиц поручителем,

- открывать банковские (корреспондентские) счета в иностранных банках, если только это не счета, необходимые для участи в иностранной платёжной системе и обслуживания банковских карт иностранной платёжной системы.

Кроме того, банк с базовой лицензией сможет осуществлять привлечение денежных средств лишь в определённые законом виды ценных бумаг.

Учитывая грядущую реформу, банкам, которые получат статус банка с базовой лицензией или изменят свой статус с банковской на небанковскую кредитную организацию, будет предоставлено право продолжать банковские операции, соответствующие банкам с универсальной лицензией, для выполнения обязательств по договорам, заключённым с клиентами до момента вступления в силу изменений в законодательство или до момента изменения статуса банка в связи с соответствующим решением руководства банка, но не более 5 (пяти) лет.

Однако на день вступления в силу указанных изменений в Закон о банках и банковской деятельности все кредитные организации, обладающие лицензиями на осуществление банковской деятельности, признаются банками с универсальной лицензией.

Таким образом, все лицензии на осуществление банковской деятельности, выданные кредитным организациям, являющимся банками, до даты вступления в силу изменений в Закон о банках и банковской деятельности, будут действовать без изменений, пока не наступит момент необходимости получения банками новой лицензии на осуществление банковской деятельности.

Существенным является то, что банки, у которых будет собственный капитал в размере менее 1 млрд. рублей, до 01.01.2019 смогут продолжить создавать на территории иностранных государств свои представительства, дочерние организации, при условии, если эти банки соответствуют определённым условиям Центрального Банка РФ, и получили на это соответствующее разрешение мегарегулятора.

Какие выводы можно сделать в связи с грядущей реформой банковской деятельности?

Грядущая реформа никаким образом не отразится на вкладчиках банков, если эти вкладчики не нуждаются в трансграничных транзакциях, поскольку если банк, клиентами которого они являются, по какой-то причине станет банком с базовой лицензией, то он должен будет закрыть все корреспондентские счета в иностранных банках, несмотря на то, что, как предполагается законом, эти изменения вступят в силу не ранее, чем через пять лет, для выполнения условий действующих договоров с вкладчиками.

Будет ли придуман какой-то иной механизм для международных транзакций со счетов в банках с базовой лицензией, пока неизвестно.

Однако, поскольку в стране будут действовать банки, имеющие универсальную лицензию, то можно предположить, что будет выработан механизм отправки денег за границу через них, с последующими взаимозачётами между банком с базовой лицензией и банком с универсальной лицензией. Поскольку цепочка посредников, при таком раскладе, удлиняется, вероятнее всего, потребитель (т.е. вкладчик, заинтересованный в совершении международной транзакции денег), будет оплачивать услуги в большем объёме.

Иностранные граждане и организации не смогут открыть счёт в банке, имеющем базовую лицензию. Кстати, если рассматривать опыт Европейского союза, то там, к примеру, физическому лицу откажут в открытии счёта в банке на общих основаниях, если он не является резидентом ЕС. При этом, иностранные граждане и организации по-прежнему смогут открывать счета в банках, имеющих универсальную лицензию.

При заявленных законодателем условиях нам представляется, что грядущая реформа банковской сферы будет вялотекущей, и растянется на много лет.

Учитывая изложенное, понять, насколько успешной будет инициированная реформа банков и банковской деятельности в РФ, сейчас не представляется возможным, и в дальнейшем нам придётся неоднократно возвращаться к этой теме, для обсуждения как состоявшихся результатов реформы, так и новаций в отраслевом законодательстве, которые ещё предстоят.